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P2P坏账率存猫腻部份平台或已超20

发布时间:2020-03-10 11:19:25 阅读: 来源:防水卷材厂家

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原标题:P2P:带刺的玫瑰

P2P坏账率存猫腻,部份平台或已超20%。此消息一经传播,立即在P2P圈内掀起一阵风波。

而上一次风波起于一月份大公发布的国内首份P2P平台黑名单。黑名单一经公布,P2P行业内骂声一片。北京市网贷行业协会向成员单位发布声明称,该份名单的可行性和准确性值得商议。但是,不可忽视的是,这份名单确切引发了业内的高度重视,也惹得1众P2P平台惶惶不可终日。

P2P的不被信任似乎是与生俱来的,每天大家都在讨论它质疑它。但是,它的高收益却又吸引着一众投资者明知山有虎偏向虎山行,甘冒高风险去采摘这片带刺乃至是有毒的玫瑰。

P2P坏账率或已超20%

随着2015年互联网金融成为热词,P2P网贷更是频繁吸引投资人的眼球。融360联合人大国际学院金融风险实验室推出了最近一期网贷评级报告显示,行业坏账率正成为关注焦点。

本次融360网贷评级报告显示,P2P网贷行业整体坏账率在上升。目前,P2P行业在计算坏账率方面缺少统一标准,各个平台对坏账率的界定标准和计算方式差距较大,在计算公式上,P2P平台一般采取坏账总额除以贷款总额,但在逾期时间的选择上则标准不一,多为三个月、六个月、九个月、一年不等,故而平台设定的逾期时间越长,其坏账率也就会越低。

另外,在分母贷款总额的选择上,很多平台其实不斟酌同一账期的坏账率,而是把贷款总额作为分母,把未到期且未逾期一定时间的成交量(如1个月)也算入到坏账率的分母。所以这也会造成坏账率偏低。在这类计算方式下,平台会有较大冲动在短时期内把放贷范围做上去,做大分母,从而下降平台的坏账率,这类冲量的做法,极易致使对债权项目审核标准的下降,造成更大的坏账率隐患。

此前,陆金所董事长计葵生在公然场合自曝该平台的坏账率年化约为5%-6%后,引发外界对P2P不良情况的诸多揣测。根据融360调研了解,目前有些P2P平台的坏账率已上升到20%以上,其中不乏一些知名度较高和范围较大的平台。此次,融360发布《2015年网贷评级报告》第二期,公布了116家网贷平台评级结果,其中A类平台13家,占比11.21%;B类平台41家,占比35.34%;C类平台62家,占比53.45%。积木盒子、有益网、红岭创投及微贷网等知名P2P平台评级结果均有下落。

懂计算会辨认坏账率

什么是P2P坏账率呢?坏账是指由于债务人破产、解散和其他各种原因此使应收账款没法收回所造成的损失。坏账率就是坏账额占总赊销总额的比率。坏账率通常被用来评判一家P2P网贷平台可以承受的风险指标之一。

坏账率的计算,P2P平台的额坏账率不过就是份子除以分母,份子便是逾期贷款的总额内,问题就在于每一个P2P平台对逾期的界定不同,有的是三个月、六个月、九个月、一年不等,由此可以得到平台设定的逾期时间越长坏账率就越低的结论。

再来看看作为分母的贷款总额,部份P2P平台把平台成立以来的交易总量作为分母,这样得到的坏账率自然就是很好看的数字。除此之外还可以将P2P平台代收总额作为分母,这样就能得到一个相对比较公道额的坏账率。

那末,如何辨认P2P平台的坏账率?总结起来包括以下四个方面:

第一,统计方法不能过于简单粗鲁。举例来说,某个平台每一个月的坏账率在2%,其中能催回来的比例是3/4,最后每一个月坏账比例可能是0.5%,转化成年化坏账率在5%-6%。12个月的月坏账率(0.5%)累加得出了年坏账率(5-6%)。

这么算明显不太科学。坏账率是随着时间改变而改变,不但坏账的数在变,坏账相对应的放贷额分母也在不断变动,另外月坏账率与年坏账率不应该是相加累加的关系,而应当分开计算,互不相干。

第二,统计标准要透明。不公布坏账统计标准,和坏账率计算逻辑的情况下,该坏账率明显没法令人信服。平台在公布坏账率时,也应当公布统计标准和计算逻辑,所有数据做到透明化,并且经得起外界的质疑和斟酌。

第三,不能和坏账率差距过大。很多平台都用坏账除以历史成交额的方式来计算坏账率,将未到期且未逾期一定时间(比如该平台是30天)的成交额算入到坏账率分母,是不合统计逻辑,不合理的。这类算法无形中下降了坏账率,这对范围不断扩大的平台来讲,坏账率只会算起来愈来愈低,而实际坏账率却被疏忽。

第四,注意成立时间是不是超过借款期限。很多平台都宣称零坏账,投资人要注意根据其成立时间来判断。很多的年轻平台,坏账率都偏低,由于很多借款还没有到还款期限。大部分的钱还在借款人手里未与投资人兑现,坏账没法表现出来,坏账和坏账率自然很低了,但其实不意味着风险低。

P2P坏账率亟待透明化

对P2P不良率,业内人士坦言,P2P并没有表面说得那末鲜明,平台的坏账率其实都不低,只是秘而不宣,但要确保客户不被坏账吓跑,自家平台兜底十分普遍,这也是致使大多数P2P平台不赚钱的缘由之一。

以某个被称为P2P界土豪的平台为例。根据网贷之家的统计数据显示,去年一年,这家平台的成交量为2.56亿元,平均利率高达34.26%。另外,具体投资人数为3068个,借款人数为514个,平均借款期限仅为1.98月。

阅读该平台可以发现,该平台近几个月的年利率已降到了21.6%附近,而这家平台刚成立时,最高利率曾高达40%以上。

在该平台上借款人借款用处方面,几近全部都是短时间资金周转。还款来源则是多种多样,包括依托户外墙体装修工程盈利收入、依托个人薪资及农家乐生意盈利收入、依托正常营业收入项目投资等待银行放款等。很明显,这些借款人所处行业的平均利润率,均远远低于企业所付出的短时间借款利率。

同多数P2P平台一样,该平台一样宣称平台坏账率很低。但到底真实坏账率是多少,逾期情况是怎样的,在外界看来,几近都是一个谜。

有业内人士泄漏,可能P2P的坏账率是不高,但是很多都相当于不断的逾期致使的。民间借贷有这样一个特点,就是不断的借钱来还之前的贷款,到期还不了钱再借。已算是不断的逾期,但却不是坏账。

在平台的担保措施方面,经过政策面的再三告诫以后,现在很少有平台再用担保的字眼进行宣扬,取而代之的是风险准备金、还款准备金等字眼。但是平台本身可以兜底到什么样的程度,却使人耽忧。在银行业人士看来,愿意付出这么高代价换取资金的企业或个人,已处于融资本钱结构的最底层了,这意味着坏账风险其实是相当大的。文/陈莉

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